以案说险｜车辆自燃背后的那些事儿

一、案件经过

       近日天信广东分公司受新疆前海联合财产保险股份有限公司广东分公司委托，调查一起疑似车辆自燃事故。被保人董某报案称其车辆在行驶过程中发生自燃，导致车辆受损。事故发生后，天信广东分公司立即派遣了汕头分部查勘员前往现场进行调查。然而，随着查勘的深入，这起看似普通的事故逐渐显露出了背后可能存在的保险诈骗风险。

       在接到报案后的几分钟内，查勘员赶到现场。根据现场调查结果，车辆右前大灯位置起火，车损属实，但车辆损坏程度与火源部位并不匹配。查勘员进一步核实了车辆的行驶公里数和历史信息，发现车辆首次注册于2017年，且在二手市场的估值仅为2万元左右。然而，董某为该车投保的车损保额却高达54415.2元，这一差距引发了查勘员的警觉。

       进一步调查中，查勘员发现董某的车辆存在非法营运的嫌疑。这一发现加上起火部位的异常，使得案件性质变得更加复杂。面对这一系列疑点，查勘员冷静分析了案件的可能动机和目的。

二、案件的推理思路

1、原因：车辆的投保金额远高于其二手市场的实际价值，这一差额超过50%。

2、动机：由于二手市场价格低廉，董某可能试图通过制造车辆自燃事故，向保险公司索赔全损保额，从而获得比实际价值更高的赔偿。

3、目的：以最小的成本获得高额赔偿。

三、相关保险条例

1、非法改装与保险责任

     根据保险条例，非法改装车辆（如改装大灯）所引发的事故，保险公司有权不予赔付。因此，在事故发生前确保车辆的合法性至关重要。

2、车辆估值与保险金额

     车辆的保险金额应与其实际市场价值相符。如果保额远高于市场价值，保险公司在理赔时可能会深入调查，甚至可能怀疑存在保险诈骗的可能。

3、非法营运的风险

     车辆如果用于非法营运（如未经许可的网约车服务），发生事故后保险公司可能拒绝赔偿。合法合规地使用车辆，不仅是对自己负责，也是对他人的安全负责。

四、案件总结

     本案通过查勘员的细致调查和法律知识的运用，成功防止了一起可能的保险诈骗事件。这不仅为保险公司挽回了损失，也为我们揭示了保险条款中一些关键点的重要性。通过这个案例，希望广大车主在享受保险保障的同时，也能遵守法律法规，合法合理地维护自己的权益。